360金融快跑上市背后:套取用户信息,隐秘布局

财经调研网   陈明明   2018-12-17 19:32

财经网讯12月14日,360金融在美国纳斯达克上市,成为中国“互联网系Fintech”上市第一股。

这也是在360从美股退市3年后,周鸿祎掌控的又一家上市公司。360金融IPO发行价16.5美元,盘中最高涨至17.5美元,市值最高突破27亿美元。

相比从美股回A的360,27亿美元的360金融在体量上相形见绌。值得一提的是,随着关联方360金服走上台前,周鸿祎的金融野心也浮出水面。

成立仅3年即上市 近七成借款利率超24%

公开资料显示,360金融筹备于2015年,在2016年开始正式运营。2018年9月,360金融拆分成为独立运营主体,1个月后即提交了美股IPO申请,也正是在披露招股书之后,360金融进入公众视野。

招股书资料显示,360金融主要从事三大板块业务:360借条,360小微贷以及360分期。

财经网编辑注意到,360借条的上线时间为2016年9月,主营线上消费借贷服务。无证“裸奔”近半年后,2017年3月,福州三六零网络小额贷款公司成立,360金融获批网络小贷牌照。

另外两款主打的产品,360小微贷和360分期上线的时间更晚。360金融官网时间轴显示,360小微贷、360分期于2018年9月上线。3个月后的2018年12月,依靠旗下这三大业务板块,360金融正式登陆美股市场。

毫无疑问,360金融最核心的产品为上线运营已满两年的360借条。招股书数据显示,截至2018年9月30日,通过360金融平台促成贷款余额347亿元人民币,获得授信的用户累计高达960万人。其中,通过360金融服务获得贷款的借款人累计640万人,平台平均授信额度为9600元人民币。

此外,作为提供连接借款人和资金合作伙伴的平台,360借条主要收入来自撮合贷款服务费和贷后服务费,这也意味着,算上借款利率,用户承担着较高的借贷成本。

财经网发现,招股书数据披露,截至2018年9月30日,360金融提供的全部贷款中,年化利率超过24%的占比高达67.5%,金额为232亿元。而在2017年12月31日,360金融贷款利率超过24%的,比例只有43.5%。

促成贷款余额增多的同时,360金融的收入规模也同期暴涨。2018年上半年,360金融净收入约为7.43亿元人民币,相比2017年同期1230万元的净收入,同比增长5938%。2018年前三季度,360金融净收入约为14亿元人民币。

令人意外的是,作为网络借贷平台的360金融,净利润一直处于亏损状态。数据显示,从2015年成立到2016年底,该公司净亏损2180万元,2017年亏损幅度加剧,净亏损高达1.66亿元。而在2018年上半年,360金融亏损5.72亿元,远超去年。

巨额的亏损或与股权激励有关。360金融在招股书中表明,按非美国通用会计准则下(Non-GAAP)除去股权激励5.3亿,该公司2018年前3季度已实现盈利,净利润为6069万元。

周鸿祎的金融野心:关联方360金服布局已久

招股书显示,通过一双儿女,周鸿祎持有360金融14.1%的股权。

不过,根据互联网公司常用的AB双股权结构,360金融上市后,周鸿祎持有B类普通股,占据76%的表决权。

在360金融官网首页,360金服的三款产品(你财富、私银家、360贷款导航)也悄然上线。资料显示,2016年7月,360金服成立360金融集团,后者于2018年9月拆分独立运营,两者成为关联方公司。

值得一提的是,360金融上市当天,周鸿祎并未出现在纳斯达克敲钟仪式上。网络流传的信息显示,周鸿祎仅仅发布了一条朋友圈,表示自己不能到现场敲钟感到很遗憾。

事实上,早在2013年,互联网公司纷纷布局金融领域之际,周鸿祎却对外宣称专注在安全领域踏踏实实的做几个体验很好的安全产品,无心涉足金融领域。

财经网编辑发现,早在360金服成立之初,2015年,周鸿祎的态度已经发生了明显改变。

2015年11月4日,周鸿祎在微博为360旗下互联网金融平台“你财富”公开宣传,“你财富”系360金服旗下的P2P平台,并未划入上市的360金融集团。

2018年1月,周鸿祎二度在微博为“你财富”发声,为“你财富”吸引互联网企业员工投资造势。

于此可见,上市的360金融并非360在金融领域布局的全部。

用户信息一鱼多吃 隐现网贷产业链

公开资料显示,360在金融领域仅拥有网络小贷、保险经纪、融资担保等少数几张牌照外,在银行、保险、支付等领域,360金融仍然属于空白状态。

也正是在牌照方面的后发劣势,360金融对用户信息的“榨取”运用到了极致。

以360金融核心产品360借条为例,360借条由上海淇毓信息科技有限公司运营,在360借条到《服务许可协议》中,用户被要求提供个人真实、有效、完整且最新的资料,否则由此产生的所有后果由用户承担。

注册360借条账号,用户需要提供真实姓名、手机号码、身份证号码、面部特征个人生物识别信息等。

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