无非是高利贷的外衣而已

  消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品,尽管趣店的招股说明书给出的不良率低于0.5%。但是美国消费金融保护 局(B)研究数据表明,23%的网络贷款借贷人在 18 个月后,面临账户关闭的问题,而即使是这么高的坏账率的,然而消费贷产品只要通过下面三点,实现完美收割:

  在这个几乎万能的模式下,现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款,不需要什么场景,也不需要考虑风控问题,门槛低易复制。

揭开趣店上市的面具:一场出卖灵魂的收割游戏

  很多平台,逾期一月未还,必须缴纳滞纳金。比如借10000块,滞纳金就是=10000*1%*30=3000元,如一年不还,滞纳金就是36000元。

  五、监管

  其实在《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了,行业内大多数公司的违规:

  我看,极有可能,风险的累积总是在泡沫中完成的。共债现象(一个人同时在多个平台上借款)是这个行业的通病,一旦崩盘是"病来如山倒",就算趣店这种傍上大腿(用户获取、资金托管、风险控制几乎全部依靠支付宝)的公司也不能幸免,因为不管你做的多好,总有人拖后腿。

  而谁来为他们买单?

  坏就坏在了,低门槛的审核之下,不考虑用户还款(消费)能力的借贷产品就是耍流氓。传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率,另一方面也可以防止用户,在无合理的理由之下,拿到与他资产与现金流不匹配的资金。这从某种程度上说,也是帮用户控制住了一波风险。

在监管来临之前,先捞了再说。

  乱象之下,监管必须到来。

  目前的主流产品有两类,现金贷和消费分期。现金贷,可以理解为支付宝上的 借呗。指纯线上,不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗,京东白条,是基于具体的消费场景分期付款,如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同,平均借款金额普遍是几千元,针对的用户是传统金融机构"照顾"不到的"长尾"人群,主要以三线以下城市人群为主(多元化职业),二线以上城市进城务工人员(基础服务业:餐饮从业\快递从业\制造从业等),毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。

  趣店55%的利润率,意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段,尤其现金贷更是一种新兴的互联网金融业态,处于监管的空白地带,而其产品的特性,也决定了这个行业的进入门槛并不高,加上行业先行者的良好发展势头,投资人的吹捧,必然导致竞争者快速加入,激化竞争,就如同当初的P2P。

  截至2017年6月末,趣店总营收为18.33亿元,净利润为9.73亿元,相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内,趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度,不可不谓之商业奇迹。

  1, 被收割的人生可能

  所以扒去金融科技和大数据的外衣:

  在莎士比亚的《威尼斯商人》里,高利贷商人夏洛克要的不仅仅是利息,还包括逾期后,从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。

  一、趣店IPO<<<马上领取现金红包>>> 上市

  对这波极其渴望金钱的人来说,撸口子和吸鸦片一样,会上瘾的,因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里,输入消费贷,能找到600多个app, 而类似于趣店的这种平台号称10分钟就能出贷!这群追求"高" 消费的"消费者"分分钟就被这些APP给消费了。

  像趣分期看起来小额的消费贷,每单不到1千,毫无伤害。然而,贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始,步步沦陷。

  二、如何收割

  不过,资本可管不了这么多,在暴利面前,是一副贪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意,但在庞氏游戏结束前,所有人想的是:

如果你对三个字陌生而无感,那么芸芸众生中,你是何其幸运。(本文第三部分作详细说明)

  针对蓝领&学生群体的消费贷产品,其原罪在于"高利率覆盖高风险"的简单粗暴的业务模式。

  虽说杠杆只是一个工具,工具本身是中性的。

  2,行业的沦陷

揭开趣店上市的面具:一场出卖灵魂的收割游戏

  逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器,这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称,整个现金袋行业的首次逾期率超过30%, M3的摧回率为70%-80%,成本在15%以上。借款人一旦逾期,平台将收取高额罚金。

  一是利率畸高。根据媒体报道,"现金贷"平均利率为158%,最高的"发薪贷"利率高达598%,实质是以"现金贷"之名行"高利贷"之实,严重影响市场经济稳定。

  三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期,平台将收取高额罚金,同时采取电话"轰炸"其亲朋好友或暴力催收等手段,部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时,被追转向其他平台"借新还旧",使得借款人负债成倍增长。

 

  这类人群主要的特点是:80%的客户在生活中平均2个月借一次钱;70%的客户一年中超过3次迟发工资;44%的客户会提前主动还款;70%的客户连续两个月有借款需求;收入水平80%的人低于5000元/月.。在电商平台,80后、90后则依靠支付宝"花呗"、京东"白条"等产品,正在逐渐养成贷款消费的习惯,现在平均每4个90后中就有一个人在用"花呗"。而这类人群的另一个特点是:基数众多!

  a,一是利用高利率覆盖高违约风险。

  欲使其灭亡 必先使其疯狂"!

  2,没有底裤的现金贷

  c, 通过逾期费再收割

 

  最近互联网金融行业有三个平台要上市了,趣店、拍拍贷、和信贷。如果从2007年拍拍贷上线开始算起,到这两天趣店上市,网贷在某负责任的大国已经走过了10年的历程。

  趣店做的就是一种互联网次级贷款/(高利息小额借贷贷)生意,收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高,自控不行,难以挣扎出生活的泥淖。

  没错,金融的核心是风控,而有些风控是某些公司做不好的,或者,不愿意去做。

揭开趣店上市的面具:一场出卖灵魂的收割游戏

  马上全民狂欢的双十一,阿里的花呗也出了大手笔,将个人人均额度提高了2000元。这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包,更是盯住了大家未来的现金流。

  二是风控基本为零,坏账率极高,依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员,盲目扩张,且放款随意,部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款,行业坏账率普遍在20%以上。

  很多人都是借新还旧,当借的平台太多,就像雪球越滚越大,就可能资不抵债,陷入债务危机。

  消费贷,主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。

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