只能等着到期后借款人还本付息

  监管层之所以禁止平台层面的债权转让的行为,是因为债权转让拉长了债权债务的链条,本来是借款人和出借人两方的关系,会因为债权的多次转让演变成多方关系,增加了出现风险时的处理难度。债权转让造成的另一个问题是期限错配,短期资金对应长期资产,如果流动性真的出现问题,那么会找不到新的受让人,投资者的活期理财产品就相当于变成了“定期理财”,只能等着到期后借款人还本付息。不过,对于个人投资者而言,即便会遭遇到流动性的问题,也不会有太大的传染性,只需要等着到期后领取本金和收益即可。

  现在,我们打开各大网贷平台的网站,可以发现“宝宝类”产品越来越少。虽然一些用户在抱怨没有了网贷“宝宝类”产品自己的流动性受到了一定的影响,但从行业的角度来看却是一件好事,因为这类产品的取消会让网贷变得简单,让底层的资产更加明晰,对投资者来说也是一件好事。有的时候买什么不重要,重要的是我们要知道自己买的是什么。

  如果单看公告的内容,其实是有些自相矛盾的,既然拍活宝又有流动性,收益也不错,而且还受用户的欢迎,那为什么还要将它下线呢?虽然从公告中我们找不到答案,但联系广东之前对网贷平台的监管要求,我们可能会推测出其中的原因。广东监管部门要求广东地区的网贷平台禁止一些形式的债权转让活动,拍活宝的下线很有可能是因为合规的要求。当前,网贷平台的“宝宝类”产品基本都是通过债权转让来实现高流动性的,所以拍活宝也不例外。

  如今,网贷已经成为很多投资者经常投资的一种资产,网贷的投资期限往往是固定的,通常为1-12个月不等。一些网贷平台为了吸引投资者开始进行产品创新,打造出一种类似于“宝宝类”的高流动性产品。

  从网贷暂行办法来看,虽然禁止了平台为主体的债权转让行为,但并没有明确的禁止用户为主体的债权转让行为,网贷“宝宝类”理财在银监会层面并不存在违规。不过,地方监管机构会根据本地区的情况出台不同的监管要求,有些地方的监管要求可能会高于银监会的政策要求。

  曾经,很多网贷平台的“宝宝类”产品成交额可观,但现在很多平台逐渐将这类产品撤了下来。前段时间拍拍贷就发出公告,因业务调整和产品优化的需求,拍拍贷将于2017年10月10日起关闭拍活宝业务。关闭的理由是,虽然拍活宝作为一款流动性与收益兼备的服务,但为了给广大客户提供更优质的服务,公司决定下线拍活宝业务,将技术力量集中于新的投资服务中。

  所以,站在行业系统性风险的角度来考虑,用户层面的债权转让对行业造成的影响并非大碍,因而银监会层面的监管也没有禁止这种行为。如果站在投资者的角度来看,抛开潜在的流动性问题,投资网贷“宝宝类”产品与投资定期理财产品并没有什么根本性区别,产品是否安全还是要看底层的资产标的。

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